MUTUI
Il mutuo è il contratto con cui una parte (il mutuante) consegna all'altra (il mutuatario) una somma di denaro o una quantità di beni che sarà restituita, insieme al prezzo del mutuo, a tempo stabilito. Il mutuo è infatti un contratto a titolo oneroso, per cui il mutuatario deve corrispondere al mutuante gli interessi, stabiliti con il consenso delle due parti.
La differenza con altri tipi di finanziamento, come il credito al consumo o i prestiti, è che:
- la durata del mutuo può essere a medio o lungo termine;
- gli importi o il valore delle cose mutuate è superiore ai 31.000€;
- il mutuo ha bisogno di garanzie reali per perfezionarsi.
La ben nota onerosità dei mutui obbliga chi ha bisogno di richiederne uno ad impegni finanziari notevoli, perciò è d'obbligo soffermarsi con estrema attenzione sulla scelta della banca o dell'istituto finanziario a cui appoggiarsi, sulla scelta del tasso d'interesse e di tutte quelle clausole legate al contratto di mutuo.
Acquistare, costruire o ristrutturare casa richiede di solito un impegno di denaro molto consistente. La famiglia media non sempre ha a disposizione l'intera somma per sopperire al proprio bisogno abitativo, per questo chiederà ad un istituto finanziario un mutuo, cioè un finanziamento che le consentirà di acquistare, restaurare o costruire un bene immobile, rimborsando il debito a rate ed in una prospettiva di medio lungo termine.La forma di mutuo più nota è infatti quella del mutuo immobiliare, sia che si tratti di prima casa, di seconda casa o di altri acquisti immobiliari.
I diversi tipi di mutuo sono erogati da istituti bancari, istituti di credito e società finanziarie. Il rimborso tramite rate avviene secondo un piano stabilito, detto piano di ammortamento, che può comprendere ammortamenti progressivi del capitale e interessi predeterminati (interesse a tasso fisso), o quote di ammortamento e interessi variabili (interesse a tasso variabile). Il mutuo può avere una durata a medio termine (5-10 anni) o a lungo termine (20-40 anni) a seconda delle esigenze di chi richiede il mutuo. I mutui coprono di solito fino all'ottanta per cento del valore dell'immobile da acquistare.
Alcune banche possono offrirsi di finanziare addirittura fino al 100%, ma le condizioni sono di solito più onerose e sono richieste delle garanzie aggiuntive rispetto alla norma. Accendere un mutuo non è sempre semplice. I fattori principali da soddisfare sono:
- l'età; bisogna essere maggiorenni e non superare una certa età oltre la quale nessun istituto accetterà di concedere un mutuo. Questa età critica varia da istituto ad istituto, ma di solito si aggira intorno ai 75 anni;
- residenza in Italia, sia per i cittadini italiani, sia per il cittadino di uno stato membro della CEE, sia per il cittadino straniero;
- possedere documenti che permettano di stimare la futura solvibilità;
- offrire una garanzia reale, come l'ipoteca, che ha lo scopo di tutelare il mutuante in caso di mancato rispetto delle condizioni contrattuali da parte del mutuatario. In presenza di insolvenza il mutuante ha il diritto di espropriare e di vendere il bene ipotecato, che di solito è lo stesso immobile per cui è stato acceso il mutuo.
